В 2010-й — с чистого листа

2009 г. — едва ли не первый год этого века, когда статистика мало о чем говорит. Кредитный портфель немного вырос, но в основном благодаря реструктуризации старых займов. Капитал банков тоже вырос, но не у всех, и скорее для “затыкания дыр” в балансах. Выросли остатки на корсчетах, но на кредитование деньги почти не идут. Введены временные администрации и продлены моратории на выплаты в полутора десятках учреждений, но это не говорит ничего об истинном масштабе проблем.

Традиционное объяснение показателей, которое применялось в предыдущие годы, в 2009 г. не подходит. Единственное, что можно утверждать,— пока что остановился отток депозитов населения из банков. В мае НБУ отменил мораторий на досрочную выплату вкладов, и с тех пор остатки на счетах населения примерно стабильны — разве что гривня постепенно перекладывается в валюту. Самые важные цифры недоступны для анализа. Например, истинный процент проблемных кредитов, объемы и условия реструктуризаций и пролонгаций, разрывы в ликвидности.

Весь год банковская система жила страшилками. В конце 2008 г. массово звучали прогнозы, что “весной начнется”. Наступило лето, и ничего не произошло. Появились пророчества о “черной осени”. Дескать, из-за массовых невозвратов и общего коллапса экономики с рынка уйдет половина банков, а оставшейся половине придется долго зализывать раны.

Наступает новый год, и мы должны констатировать: похоже, громких банкротств уже не будет. Банки, которые начинали год в проблемах, потихоньку их решали. Громких прорывов никто не показал, но и не страшно. Председатель правления банка “Хрещатик” Дмитрий Гриджук основное отличие состояния рынка на конец 2009 г. по сравнению с началом года видит в том, что проблему ликвидности, с которой банки столкнулись в начале кризиса и оперативно ее разрешили, сменила проблема качества активов и достаточности капитала.

По оценке банкира, отечественный рынок финансовых услуг всегда характеризовался слишком высокой степенью конкуренции. Поэтому основной целью любого менеджера было наращивание доли рынка, количества клиентов и отделений. Это делалось в ущерб риск-менеджменту, что стало причиной последующих невыплат по кредитам и роста проблемной задолженности, которая по банковской системе сегодня достигает 30%, а у некоторых банков доходит и до 40% кредитного портфеля.

“После нескольких лет активного роста произошел год охлаждения системы и осознания того, что происходит. В этот год банки постарались максимально оценить потери, которые они понесли в результате финансового кризиса. Следующий год многие участники рынка планируют начать с чистого листа, зафиксировав в этом году максимально допустимые убытки”,— рассказал зампред “Финбанка” Дмитрий Дребот. По его словам, кризисная волна в очередной раз показала разный уровень профессионализма банкиров. На плаву остались наиболее стойкие, грамотные и более профессиональные.

Другие эксперты высказали схожие точки зрения. “Основное событие, повлиявшее в текущем году на работу банковской системы Украины,— это развитие самоусиливающегося порочного круга, разорвать который трудно. Кризис и обесценивание гривни привели к падению доходов заемщиков и, как следствие, ухудшению обслуживания кредитов, что, в свою очередь, привело к сокращению кредитования и дальнейшему падению доходов заемщиков. Падение доверия к банковской системе, ухудшение платежной дисциплины и отсутствие долгосрочных ресурсов только усиливали порочный круг”,— рассказал председатель правления “ОТП Банка” Дмитрий Зинков.

“В 2009 г. банковская система боролась за выживание. В частности, основные тенденции в секторе — острая нехватка ресурсов, реструктуризации внешних долгов, докапитализация банков инвесторами, постепенное списание безнадежных активов, формирование резервов под них, что привело к убыточной деятельности”,— рассказал начальник отдела анализа финансовых рынков “ИНГ Банка (Украина)” Александр Печерицын.

По его словам, в начале года были ожидания, что со второго полугодия банковская система начнет выходить из кризиса, однако задержки с рекапитализацией банков, высокие девальвационные опасения и ограниченный доступ к гривневым ресурсам сместили эти ожидания на один год. “В первой половине 2010 г. ожидается продолжение тенденции выживания и докапитализации, начатой в 2009 г. Оживление кредитования реального сектора возможно лишь со второй половины 2010 г.”,— считает господин Печерицын.

“В 2009 г. акценты в банковской системе сместились с привлечения дешевых иностранных денег и выдачи за счет них кредитов в иностранной валюте на привлечение внутренних депозитов и сбор задолженности по ранее выданным кредитам. В условиях отсутствия четких юридических процедур и коллапса судебной системы это потребовало от банкиров неординарных усилий”,— говорит начальник отдела анализа и исследований “Райффайзен Банка Аваль” Дмитрий Сологуб. Следующий год в этом банке видят как период постепенного возвращения к нормальным условиям банковской деятельности — возрождению кредитной активности, нормализации ситуации с проблемной задолженностью, снижению процентных ставок, приросту депозитной базы.

Нормальному окончанию года изрядно помог Национальный банк. Он изо всех сил демонстрировал бурную деятельность по выводу системы из кризиса. На самом деле, он просто не стал добивать умирающих, настаивая на выполнении всех требований. Регулятор закрывал и продолжает закрывать глаза на мелкие и крупные проблемы в банковской системе. И за это ему, должно быть, многие говорят спасибо.

Благодаря усилиям правительства, в этом году особо раскрученной стала тема рекапитализации банков с участием государства. Полгода Кабмин решал, какие учреждения он хочет купить. В итоге лишь в июне выбор пал на “Киев”, “Родовід Банк” и Укргазбанк. Деньги они получили еще через месяц. Все это время премьер Юлия Тимошенко часто и густо выходила на люди, делала громкие заявления о спасении и роли государства, а на встречах с вкладчиками чуть ли не лично возвращала деньги.

За бортом остались Укрпромбанк и “Надра”. Но и эти банки правительство использует для собственной раскрутки. По первому уже принято решение о банкротстве, и вклады населения торжественно переведены в “Родовід”. За “Надра” все еще может заступиться Нацбанк, потому что учреждение может оказаться “живым”. Однако политика важнее, и Юлия Тимошенко уже заявила, что переведет вклады населения из банка в тот же “Родовід”.

Впрочем, источник в Кабмине оправдывает это решение простой формулировкой. “Докажите, что он живой. У нас, конечно, нет оснований утверждать, что “Надра” нужно ликвидировать. Но формальные условия рекапитализации не выполнены, поэтому мы предложили такой вариант решения ситуации”,— сказал он.

Сами банкиры смотрят на ситуацию с рекапитализацией прагматично. “Идет предвыборная покупка голосов. “Родовід” выбрали просто для осуществления технической функции, ему перевод вкладов не даст совершенно ничего. Укрпром и “Надра”, а также все другие ликвидируемые учреждения могут потом объединить, и на их базе сделать отстойник по работе с плохими активами. Но этот процесс может растянуться на годы”,— сказал “Экономическим известиям” зампред одного из системных банков.

Сергей ЛЯМЕЦ