В каких банках можно держать деньги

Украинцы снова понесли деньги в банки. После долгого застоя депозиты населения в июне выросли на 5,4 млрд. грн. (1,6%) — до 339 млрд. Отдавать деньги банкам украинцев заставляет тяга к легким заработкам. В последнее время депозитные ставки на рынке резко подросли. “По гривневым депозитам сроком на год среднерыночная доходность уже заметно превысила показатели начала года. Если зимой ставки находились на уровне 17—18% годовых, то сегодня в некоторых банках они достигают 25% годовых. Хотя средняя ставка по рынку растет гораздо медленней. Согласно данным нашего мониторинга за последний месяц средний показатель увеличился с 21,25 до 21,51%”, — рассказал “Комментариям” заместитель председателя правления ПАО “КБ “Пивденкомбанк” Александр Коробко.

Прельстившись легкими заработками, обыватели могут легко оказаться в ловушке. “При малейших признаках нестабильности может начаться паника, и население ринется забирать вклады. С учетом острого дефицита ликвидности некоторые банки не смогут выполнить обязательства”, — допускает один из банкиров. Чтобы не ожидать потом выплат из Фонда гарантирования вкладов физлиц, к выбору банка сейчас нужно подходить особенно осторожно. “Комментарии” попытались выяснить, на какие показатели следует ориентироваться вкладчикам, чтобы обезопасить свои сбережения.

Крупный не значит надежный

Размер финучреждения не имеет ни малейшего отношения к его стабильности. Ни мелкие, ни крупнейшие маститые банки не застрахованы от банкротства: “Видродження”, “Украина” и Укрпромбанк наглядное тому подтверждение. “Мы были свидетелями крушения гигантов и массового ухода с рынка мелких “карманных” банков. Конечно, при возникновении проблем у крупного финучреждения больше шансов получить поддержку от государства. Но вкладчики санируемого банка все равно будут сталкиваться с большими сложностями в обслуживании депозитов. У мелких банков есть свои преимущества: они готовы прилагать максимум усилий для удержания каждого клиента и оперативно пересматривать некоторые условия своих продуктов в зависимости от потребностей клиента. Они более мобильны в принятии решений. Так что оптимальной при выборе банка является золотая середина”, — утверждает директор агентства IBI-Rating Григорий Перерва. Не стоит забывать и о том, что размер Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) пока сравнительно небольшой. На 1 июля в нем было аккумулировано 5,7 млрд. грн. Для сравнения: объем депозитного портфеля физлиц ПриватБанка превышает 76 млрд. грн., Ощадбанка — 27 млрд., “Райффайзен Банка Аваль” — 15,4 млрд. (по состоянию на 1 апреля 2012 года). Поэтому фонду гораздо проще рассчитываться с вкладчиками небольших банков. Вернуть вклады клиентам крупнейших финучреждений без помощи бюджета просто невозможно.

Процентные миражи

Открывать депозит в банке, руководствуясь исключительно высоким уровнем предлагаемых им процентных ставок, мягко говоря, недальновидно. Завышенная цена, которую банк готов платить за ресурс, вполне может оказаться симптомом дефицита ликвидности. Проще говоря, финучреждение настолько нуждается в деньгах, что готово привлекать их под любые проценты.

Но и утверждать, что высокую доходность по вкладам предлагают только банки с нарастающими проблемами, также неверно. Щедрость к вкладчикам могут проявлять и финучреждения, работающие на рынке потребительского кредитования. Они выдают населению дорогие беззалоговые кеш-ссуды и кредиты наличными, ставки по которым часто превышают 30—50%. Поэтому легко могут себе позволить переплачивать за депозитный ресурс. Например, у таких активных потребкредиторов как “Русский стандарт”, Дельта Банк, VAB Банк ставки по гривневым вкладам достигают 21—23%. В то же время у банков, делающих акцент на выдачу займов юрлицам, доходность сейчас колеблется в диапазоне 16—17%. “Если банк работает в розничном сегменте, у него проценты по депозитам будут всегда высокие. Но и кредиты он будет выдавать под более высокие ставки. В случае сомнений частным вкладчикам лучше обращать внимание на рейтинговую оценку банка, а также диверсифицировать свои вложения в нескольких финансовых учреждениях”, — рекомендует советник генерального директора “Кредит-Рейтинг” Алексей Капустинский.

Кроме того, решив сделать ставку на доходность, лучше внимательно почитать условия расчета процентов по вкладу. В противном случае может оказаться, что супервыгодная ставка в действительности не более чем рекламная уловка.

Частный или государственный?

Принято считать, что наибольшей степенью надежности обладают государственные банки, поскольку они могут рассчитывать на поддержку госказны. Например, тот же Ощадбанк не является членом ФГВФЛ. Все вклады в финучреждение гарантируются государством. “Позитивные факторы — то, что эти банки находятся в 100%-ной государственной собственности, играют большую роль в осуществлении политики государства и имеют высокую значимость для банковской системы страны, а также наличие примеров поддержки капиталом в прошлом при различных правительствах”, — констатируют аналитики агентства Fitch (агентство буквально на прошлой неделе подтвердило рейтинги дефолта эмитента Ощадбанку и Укрэксимбанку на уровне “В” с прогнозом “стабильный”). Хотя история показала, что деньги граждан могут раствориться в бездонных закромах государства так же просто, как и в карманах акционеров коммерческих структур. Стоит вспомнить историю с вкладами в Сбербанке СССР, которые граждане не могут вернуть уже два десятка лет.

Репутация финучреждений с иностранным капиталом, считавшихся ранее едва ли не эталоном стабильности, за последнее время сильно пошатнулась. Долговой кризис и нарастающие проблемы банковского сектора в странах еврозоны подточили финансовые возможности их материнских структур. Банки Старого Света озабочены поиском капиталов, необходимых им для выполнения требований собственных регуляторов, а зачастую — элементарного выживания. Тратиться на решение проблем своих “дочек” на развивающихся рынках большинство из них уже не в состоянии. Многие западные собственники сейчас пытаются сбыть с рук ставший невыгодным бизнес. “Наметилась тенденция выхода иностранных собственников с украинского рынка. Очевидно, это приведет и к перераспределению пакетов акций между учредителями банков, и к прекращению деятельности либо изменению стратегии развития ряда из них”, — прогнозирует Григорий Перерва. Так что, положив деньги в банк, который еще сегодня считается “иностранным”, клиент вскоре может выяснить, что финучреждение перекочевало в руки украинских или российских собственников. Но данный факт может оказаться даже плюсом. Главное, чтобы новые владельцы банка обладали достаточной финансовой прочностью и были готовы его развивать и поддерживать.

Отчетность — не показатель

Объективную информацию о состоянии финучреждения может дать его финансовая отчетность. Основные показатели деятельности подопечных ежеквартально публикует НБУ. Хотя аналитики считают, что этих данных явно недостаточно для полного анализа работы финучреждений. “Для более взвешенного и обоснованного решения нужно знать конкретную информацию. Например, соотношение выданных кредитов и привлеченных депозитов (причем не только по объемам, но и по срокам и в разрезе валют). Важны размер и специфика портфеля проблемных и сомнительных кредитов, репутация банка среди его коллег на межбанковском рынке и многое другое. Но значительная часть этих данных не является общедоступной”, — констатирует Алексей Капустинский.

Да и разобраться в сложных цифрах рядовым потребителям просто не под силу. Пустячные на первый взгляд изменения в показателях могут оказаться симптомами серьезной болезни. А пугающие цифры — свидетельствовать всего лишь о временных сложностях. Например, наличие у финучреждения убытка с точки зрения обывателей — настоящая катастрофа. Однако аналитики уверяют в обратном. “Сам факт убытков (впрочем, как и прибыли) мало что говорит о платежеспособности банка. Известны ситуации, когда банки с длинной валютной позицией показывали значительные прибыли из-за девальвации гривни. Хотя их платежеспособность при этом оставляла желать лучшего. Были и обратные примеры, когда банки со значительными убытками (и даже отрицательным балансовым капиталом) своевременно выполняли обязательства. Важно понимать причину убыточности. Часто она выступает ситуативным явлением, например, следствием формирования резервов в процессе ревизии активов или существенных затрат на развитие молодого банка”, — поясняет генеральный директор Украинского кредитно-рейтингового агентства Станислав Дубко. Поэтому вкладчикам также стоит обращать внимание на публичные отзывы о банке (в том числе на различных специализированных форумах) и информацию в прессе. Если о финучреждении появятся негативные отзывы, вы получите шанс забрать деньги с депозита прежде, чем проблема станет необратимой.

Эксперты помогут

Если нет времени и желания ломать голову над банковской отчетностью, можно прислушаться к профессионалам. Многие украинские банки сейчас оцениваются отечественными и международными рейтинговыми агентствами. Их уровень зачастую более-менее точно отражает ситуацию в финучреждении. К тому же желание фининститута открыться дотошным оценщикам уже само по себе свидетельствует о его прозрачности и уверенности в собственных силах. Кроме кредитных рейтингов банков (ими охвачены около двух третей украинских финучреждений) агентства рейтингуют и их депозиты. Такая оценка отражает как раз не общую надежность банка, а его способность возвращать вклады населению. Хотя безоговорочно доверять таким рейтингам не стоит. “Проблема в том, что у разных национальных агентств разные рейтинговые шкалы. Некоторые используют при рейтинговании простую шкалу от одного до пяти (пять — высшая оценка). Другие вводят более развернутую систему оценок — от одного до шести. Следовательно, присвоенная ими “пятерка” уже не является оценкой высшей надежности”, — отмечает Станислав Дубко.

Истинными пророками нельзя назвать и международных оценщиков. Финансовый кризис 2008 года нанес серьезный удар по репутации “Большой тройки” (в нее входят Moody´s, Fitch и Standard&Poor´s). За последние годы агентства регулярно подвергаются критике, в том числе и за слишком позднее снижение рейтингов страдающих от кризиса банков. Например, LehmanBrothers, крах которого в 2008 году потряс мировые рынки, потерял свой инвестиционный рейтинг всего за несколько дней до объявления банкротства.