Банки будут вынуждены работать себе в убыток

Историческая сущность банков заключается в том, что банк — это посредник, который торгует деньгами и живет на небольшой разнице между ставкой привлеченных и выданных денег.

По большому счету этот законопроект несет в себе риски того, что банки будут вынуждены работать себе в убыток. А допускать плановую убыточность банковской системы государству в корне неверно. Конечно, на краткосрочные кредиты (до года) эта ситуация практически не повлияет. Всем понятно, что банки привлекают депозиты в лучшем случае сроком на год. Поэтому годичные кредиты можно покрыть пассивами на тот же срок.

По сути, этот законопроект приведет к тому, что среднесрочное и долгосрочное кредитование будет подвержено серьезным рискам. Вести свою деятельность, не понимая, как банк будет обеспечивать стоимость ресурсов, сложно.

К примеру, мы выдаем ипотечный кредит на 20 лет. Но никакой банк не может быть уверен, что в течение всех 20 лет ставка по депозитам не будет меняться. Соответственно, если стоимость денег меняется, то в этот процесс должны быть вовлечены все участники. А перекладывать риски изменения стоимости денег исключительно на банк, на мой взгляд, неправильно.

Это приведет к тому, что долгосрочные программы кредитования будут оставаться замороженными еще не один год. Сегодня ставки по кредитам и так очень высокие, и вкладывать в стоимость кредита риск будущего повышения ставок бессмысленно. Представить себе ипотечное кредитование под 50% годовых и перспективу погашения такого кредита очень сложно. Лучше уж совсем таким кредитованием не заниматься.

В итоге банки в основном будут заниматься только краткосрочным кредитованием — привлекать средства на год и на столько же ими кредитовать.

Да и с депозитами все тоже не очень просто — банк не может досрочно не отдать депозит, а вот досрочно потребовать возврат кредита мы не имеем права.

Для долгосрочных кредитов абсолютно нормальная ситуация, когда заложена опция пересмотра процентной ставки. Клиент, который берет кредит, должен понимать этот риск. В договорах надо четко указывать условия, при которых банк имеет право изменять ставку. Например, резкий рост учетной ставки, резкий рост валютного курса, существенное изменение конъюнктуры денежного рынка и т.д.

Данное воздействие на банковскую систему однозначно не является рыночным методом регулирования. Надо создавать благоприятную обстановку для снижения процентных ставок и стабильности валюты. Рынок сам все отрегулирует. Например, если какой-то банк сильно завысит процентную ставку по ипотечному кредиту, он просто растеряет всех своих клиентов, которые с удовольствием возьмут кредит (или перекредитуются) в другом банке.

Роман НЕГИНСКИЙ, руководитель бизнеса по работе с торговыми предприятиями ПриватБанка