НБУ предлагает классифицировать каждую платежную операцию по уровню риска

Национальный банк Украины (НБУ) предлагает обязать поставщиков платежных услуг присваивать каждой платежной операции маркер низкого, среднего или высокого риска, причем операции с высоким риском должны автоматически приостанавливаться до выяснения деталей и получения подтверждения от пользователя, говорится в проекте постановления регулятора.

Отмечается, что операции с низким риском будут выполняться автоматически, а операции со средним риском смогут приостанавливаться для получения подтверждения пользователя или проверки сотрудниками поставщика платежных услуг. Критерии для каждого уровня риска учреждения будут определять во внутренних документах.

Проект предусматривает внедрение единых подходов к мониторингу и реконсиляции платежных операций как составляющих управления операционным риском. Поставщики платежных услуг должны осуществлять мониторинг постоянно, а сверку платежных операций — ежедневно.

В случае технической или иной невозможности осуществлять мониторинг учреждение должно будет проводить платежи только тогда, когда такой контроль возможен, и немедленно, но не позднее чем через час после его возникновения, уведомить НБУ об инциденте высокого уровня критичности.

Платежный мониторинг должен выявлять нетипичные, неакцептованные, ошибочные и неправомерные операции и не будет заменять финансовый мониторинг в сфере противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма.

Для выявления нетипичных операций поставщики платежных услуг смогут использовать модели на основе искусственного интеллекта и машинного обучения. В случае их применения учреждения должны будут обеспечивать постоянное обучение моделей и регулярное обновление входных данных.

К признакам нетипичного поведения проект относит, в частности, открытие значительного количества счетов или выпуск платежных средств, концентрацию однотипных операций, нетипичные суммы и чрезмерную частоту переводов. Одним из приведенных примеров является поступление более 10 пополнений менее чем за 60 минут.

Поставщики платежных услуг должны будут вести реестр пользователей, операции которых требуют усиленного контроля. В него, в частности, будут вноситься физические лица, передавшие право распоряжаться счетом постороннему лицу, торговцы, нарушившие правила приема электронных платежных средств, а также получатели, фактическая деятельность которых не соответствует присвоенному коду категории торговца.

Информация в таком списке будет храниться в течение года. В ходе мониторинга поставщики смогут рассматривать вопрос об установлении для пользователей лимитов на операции, ограничений на количество платежных инструментов или открытие других счетов в соответствии с договорами и внутренними документами.

Проект также предусматривает меры по борьбе с мискодингом — несоответствием присвоенного получателю кода категории деятельности его фактической работе. Эквайеры должны проверять деятельность получателей, анализировать платежи и их аномальные всплески, а также информацию на сайтах, в социальных сетях, чат-ботах и приложениях.

Отдельные процессы мониторинга можно будет передать процессинговой организации на аутсорсинг, однако ответственность будет лежать на поставщике платежных услуг. Привлеченное учреждение не сможет самостоятельно останавливать и анализировать нетипичные операции, решать вопросы об их выполнении, изменять правила или устанавливать маркеры риска.

Требования будут распространяться на банки и небанковских поставщиков платежных услуг, за исключением малых платежных учреждений. После принятия постановления у них будет 90 дней со дня его вступления в силу, чтобы привести свою деятельность в соответствие с новыми правилами.

Центробанк принимает замечания и предложения по проекту до 31 июля 2026 года включительно.

По оценке Нацбанка, внедрение требований не повлечёт за собой расходов для граждан, однако участники рынка могут понести дополнительные расходы в случае привлечения сторонних организаций к мониторингу операций на условиях аутсорсинга.