Сверка с налоговой. Как украинские банки начинают вычислять “черные” зарплаты, которые бросают на карту

Список таких субъектов очень большой: от банков, страховых компаний и ломбардов до риелторов и адвокатов. Им может потребоваться проверка данных, предоставленных клиентами (людьми или предприятиями), потому им позволено связываться с Госфинмониторингом, Государственной налоговой службой, таможней и прочими органами, чтобы что-то узнать или подтвердить сведения, которые предоставили клиенты.

У субъекта финмониторинга всегда была возможность отправить запрос и побольше узнать о тех лицах, которых они обслуживают. Но в апреле 2020 года заработал новый закон о финансовом мониторинге, и Кабмин утвердил новое постановление по предоставлению данных госорганами.

В новом документе определены сроки предоставления сведений:

• 2 рабочих дня отведено Госфинмониторингу на ответ;

• 10 рабочих дней — всем остальным государственным органам и государственным регистраторам.

Все они должны предоставлять сведения бесплатно.

В этой связи обычных людей больше всего интересует, какие именно сведения о них будут получать украинские банки. Поскольку на их счетах находятся сбережения граждан и через них осуществляются перечисления.

При этом финансисты имеют возможности и полномочия для блокировки средств и ареста счетов, то есть легко могут оставить человека без денег. 

В одном из банков на правах анонимности признали, что часто обращаются в Государственную налоговую службу, чтобы получить информацию о декларациях своих клиентов. Узнать об их реальных доходах и уплаченных налогах.

Именно это более всего тревожит людей на текущий момент: что финансисты сличат их реальное движение по карточным счетам с официальными доходами (с которых уплачиваются налоги), и заблокируют карточку при несовпадении. Общеизвестно, что в Украине многим людям зарплаты по-прежнему выдаются “в конвертах”.

В связи с этим и с новым постановлением Кабмина возникает два вопроса:

• При каких обстоятельствах банк может обратиться за информацией по его официальным доходам в налоговую?
• Какими будут последствия для человека, если данные Налоговой не совпадут с движением средств по счету?

За основу берем привычную для Украины историю: человек официально получает минимальную зарплату в размере 5 тысяч гривен, но ежемесячно ему на карту поступает гораздо большая сумма “черной” зарплаты. Деньги могут переводиться как угодно: и от физлица-предпринимателя (ФЛП, ФОП — укр.), и просто от физлица. 

Опрошенные “Страной” банкиры дали один общий вывод: если при открытии счета (или при верификации) человек указал в анкете доход на уровне 5 тысяч гривен, а затем начал ежемесячно зачислять на него по 20-30-40 тысяч гривен, — у него точно будут проблемы. То есть банк может сначала заблокировать средства на счете и потребовать от клиента объяснений — документально доказать, что деньги были заработаны легально. Если их не предоставят, то задействуют стандартные санкции:

• Деньги заморозят на месяц, а информацию о клиенте отправят в Госфинмониторинг на проверку.

• Если проверка в Госфинмониторинге покажет, что человек не преступник и не находится в разработке правоохранительных органов по экономическим преступлениям, то деньги разморозят. Однако карточный счет наверняка закроют в принудительно порядке. Часто при этом не дают никаких объяснений. Будет стандартный ответ — “вы нежелательный клиент для нашего банка”.

• Деньги либо выдадут наличными через кассу, либо перечислять на счет в другом банке. Если при открытии счета человек указывал реквизиты других своих банковских счетов.

• Человек сразу попадет в черный список — список клиентов, которые не прошли финансовый мониторинг, которых теперь считают проблемными. Это значит, что счет в этом банке никогда открыть не удастся. А также что при переводе средств со счета (разблокированных) это денежное перечисление обязательно пометят. То есть банк-получатель увидит, что у его клиента были проблемы с финмониторингом в другом банке.

• Каждый банк имеет свою личную базу данных проблемных по финмониторингу клиентов, и делится этими сведениями. Есть неформальный обмен информацией, который официально разрешен новым профильным законом. Банки рассказывают друг другу о клиентах, которые провалили (не прошли) у них проверку на финансовый мониторинг. От таких клиентов обычно стараются избавиться, чтобы не иметь проблем при проверках с Нацбанком. Это значит, что вслед за закрытием одного банковского счета, могут пойти закрытия счетов и в других банках. То есть человека могут оставить без единого счета. Либо ему придется обслуживаться в небольших банках, которые не отказывают даже проблемным клиентам.

И все это произойдет из-за несовпадения официального и реального дохода человека.

“Сейчас финмониторинг банков реагирует в основном на аномалии. То есть, когда реальные поступления на счет и обороты не совпадают с теми данными, что указаны в анкете при открытии счета. Но попутно система проводит общую проверку клиентов, то есть не на аномалии, а просто так. Как в пирамиде — сверху вниз пластами. Сначала проверяют людей, у которых на счетах многомиллионные обороты по счетам, потом спускаются на уровень ниже — к тем, у кого сотни тысяч. Так все ниже и ниже. В итоге доберутся и до тех, у кого на счетах десятки тысяч гривен и нет/почти нет официальных доходов. Это редко делают вручную, так что заболтать менеджера не получится. Все давно автоматизировано. Данные обрабатывает робот (программа), и у него четко выписан алгоритм — проверка/блокировка средств/письмо к клиенту с запросом по информации/разблокировка и т.д.”, — объяснил “Стране” финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

Многие украинцы стали поступать хитрее. Чтобы у банка не возникало несоответствий, они при открытии счета указывают свои реальные доходы. При официальной зарплате лишь в 5 тыс. грн честно пишут, что зарабатывают по 20-30 тысяч гривен. Чтобы у робота банка все цифры сошлись, и он не заблокировал им средства, и не закрыл счета.

Однако банкиры уверяют, что уже знают об этой уловке, и постепенно перенастраивают свои программы по отслеживанию клиентов в рамках финансового мониторинга. Начинают отслеживать источники поступления средств.

“То есть отслеживают графу — “назначение платежа”. Если там указано, что это зарплата и она поступает от предприятия, — вопросов не будет. Но вот, если деньги каждый месяц наличными бросают через кассу или платежный терминал, или переводятся с карты другого физлица — могут быть вопросы. Тогда клиента могут начать изучать, направлять ему запросы и требовать от него документы, объясняющие суть операции. Например, трудовой договор, договор о предоставлении консультаций или что-то еще”, — отметил Невмержицкий.

Пока это не массовое явление, но становится все более распространенным. Потому людям приходится выдумывать новые и новые уловки, чтобы объяснить проводки.

Самый популярный ход — предоставить в банк расписку от другого человека. О том, что он давным-давно получил займ и теперь гасит его другу. Платит ему на карту разные суммы продолжительное время. Согласно действующему законодательству, украинцы имеют право кредитовать друг друга, и долговая расписка приравнена к кредитному договору. Потому банки принимают такие документы.

“Мы прекрасно понимаем, что это отписки и уловки, но это не запрещено. К тому же нам надо обосновать проведенные денежные переводы — нужно подложить под них хоть какие-то документы на случай проверки Нацбанка по финансовому мониторингу. Потому принимаем эти писульки. Но делам все, чтобы это не продолжалось в будущем. В лучшем случае, менеджер связывается с клиентом и предупреждает, чтобы тот больше не осуществлял таких проводок. Это последнее предупреждение — иначе следующую проводку заблокируют и счет закроют. Либо еще проще — сразу закрываем счет, и приглашаем человека забрать свои деньги в кассе. Мы имеем право в одностороннем порядке это делать, без объяснений”, — объяснил “Стране” ситуацию заместитель председателя правления одного из крупных банков.

Финансовый мониторинг в украинских банках ужесточается с каждым днем. Власти хотят, чтобы люди легализировали свои средства и активнее платили налоги, потому вряд ли станут что-то упрощать в ближайшее время.

Чтобы сберечь клиентов, банкиры сейчас дают людям с черными зарплатами только один совет — активнее открывать ФОПы, платить государству хотя бы минимальный налог, и постепенно легализироваться. Конечно, это не решает проблему в полной мере, но хотя бы как-то вводит денежный оборот людей в легальное поле.

Николай БОГДАНОВСКИЙ