На депозитах все еще можно заработать

Война против валюты

Последние тенденции на рынке банковских услуг показывают, что Национальный банк Украины решил еще больше ослабить позиции доллара. На прошлой неделе стало известно, что НБУ с 31 марта меняет ставки обязательного резервирования по депозитам, которые привлекают коммерческие банки. Он повысил ставки резервирования по депозитам в валюте и оставил их без изменения по вкладам в гривне.

— Если банк станет привлекать депозит в валюте, он будет обязан формировать резерв из расчета 2% от суммы привлеченных депозитов, если депозит долгосрочный, 8% — если депозит краткосрочный и 8,5% — если депозит до востребования, — говорит президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. — При этом часть этих резервов, а именно 60%, должны находиться на корсчете НБУ. Получается, что Нацбанк делает привлечение валютных депозитов невыгодным для банков. То есть он заставляет снижать ставки по валютным депозитам, прежде всего — по депозитам до востребования и краткосрочным.

Даже сейчас разница между гривенными и валютными депозитами впечатляет. По вкладам в нашей валюте сроком на год можно найти варианты под 20-22% годовых, а валютные не превышают 10% годовых. В некоторых финучреждениях проводятся акции по краткосрочным вкладам с возможностью выиграть ставку в 25%.

— С целью привлечения новых клиентов банки реагируют на тенденции рынка путем увеличения ставок по краткосрочным вкладам в национальной валюте и предложением различных акционных условий размещения депозитов, — говорит руководитель отдела развития бизнеса частных клиентов “Прокредитбанка” Светлана Ясинская. — В условиях определенных ограничений и требований, регулирующих валютное кредитование, банки продолжат активное привлечение именно гривенных ресурсов как источника денежных средств для проведения кредитных операций. Соответственно, низкий спрос на валюту объясняет тенденцию к снижению ставок по депозитам в долларах и евро.

На гривну надейся, но и сам не плошай

Несмотря на все попытки Нацбанка убедить украинцев в том, что гривна лучше доллара, наши люди не спешат расставаться  с валютой. Да и политики подливают масла в огонь, пугая население словом “дефолт”. Экономисты не исключают, что гривна немного потеряет в цене, но не видят в этом проблем.

— Девальвацию на 5 или 10%  вы даже не почувствуете, — говорит директор Института экономики и прогнозирования НАН Украины Валерий Геец. — Россия, Польша, Турция  на это пошли, и все произошло. А мы страшилку делаем из-за 40 копеек.

Наверное, именно после таких заявлений и не несут люди свои кровные на долгосрочные депозиты. Клиенты считают, что успеют в случае чего вскочить в последний вагон уходящего поезда — снять средства с депозита и поменять их по хорошему курсу. 

— На сегодняшний день клиенты отдают предпочтение краткосрочным депозитам и сберегательным программам, — продолжает Светлана Ясинская. — Данные  депозитные продукты позволяют быстро реагировать на рыночную ситуацию, иметь доступ к денежным средствам в любое время и получать доход. При этом основная часть вкладчиков предпочитает размещать свои вклады в национальной валюте, поскольку доходность по таким депозитам значительно выше по сравнению с вкладами в иностранной валюте. 

Хотя если даже допустить десятипроцентную девальвацию, то ставки по вкладам в гривне все равно остаются более привлекательными. Разница между доходностью покрывает возможное изменение курса. Понимают это и люди, которые делают вклады в гривне.

По данным Нацбанка, сумма средств физических лиц на счетах в банках с начала года увеличилась более чем на 18 млрд грн., из них 13 млрд грн. — это вклады в национальной валюте.

Ну а потом...

В ближайшее время ставки по депозитам могут немного снизиться. Большинство экспертов говорят о том, что на рынке банковских продуктов тоже есть сезонный фактор. И если в конце года финучреждения больше нуждаются в деньгах, то к весне этот голод проходит. Как говорят специалисты, ставки скорее упадут, чем будут расти.

— На уровень депозитных ставок будет влиять ликвидность банковской системы, которая в свою очередь будет определяться  объемами кредитования банков, — говорит Светлана Ясинская. — На данный момент банки могут себе позволить увеличение ставок по краткосрочным депозитам, поскольку они составляют незначительную часть общего портфеля. Если банки и будут поднимать процентные ставки, то больше для того, чтобы быть в рынке и удержать свой сегмент клиентов.

Ну а на кредитном рынке наметился спад. В феврале общий портфель кредитов физических лиц уменьшился на 2,1 млрд грн.

— Уменьшение кредитного портфеля произошло в результате погашения старых потребительских валютных кредитов, это прежде всего автокредиты, на сумму 2,8 млрд долларов, — говорит Александр Охрименко. — Около 66 млн грн. было погашено по гривенным потребительским кредитам. Это, скорее всего, кредиты “на покупку чайников”. Перед Новым годом народ активно брал такого рода кредиты, а теперь погашает.

Сокращение кредитования населения говорит о том, что у банков появится больше свободных денег. И если они не переключатся на бизнес-сегмент, то ставки непременно упадут.

А в это время

Золото набирает популярность

В качестве альтернативы обычным вкладам некоторые украинцы покупают золотые слитки, а потом кладут их на депозит. Таким образом они диверсифицируют риски колебания курсов валют. В прошлом году спрос на желтый металл со стороны банковских клиентов увеличился в 2,3 раза — до 15,6 тонн. А депозиты населения в золоте более чем удвоились — до 2,5 млрд грн.

Что касается доходности таких вкладов, то она невелика — 4% годовых. Но если учесть, что большинство экспертов уверены, что драгоценный металл в ближайшее время будет дорожать, то, возможно вам удастся заработать. Так, например, за прошлый год стоимость тройской унции (31,1 г) золота, по данным НБУ, увеличилась на 1 тыс. грн. — до 12,2 тыс. грн. Это около 9%. Прибавьте сюда 4% от депозита, и получится доход в 13%, да еще и привязанный к валюте. Вполне неплохо.

 Андрей ГАЦЕНКО