Гарантии в долг: на банковском рынке Украины наступила “эра ФГВ”

Процесс очистки финансовой системы страны от неплатежеспособных учреждений, проводимый НБУ, привел к тому, что в Фонд гарантирования вкладов перешла треть банков Украины. Так, на начало 2014 года в Украине действовало 180 банков, общие гарантии по которым составляли 246 млрд гривен. За 2014‑й ФГВФЛ получил 33 неплатежеспособных финучреждения, с января по октябрь 2015‑го  — 30. Тогда как за 1998— 2013 годы под опеку ФГВФЛ перешло 34 банка.

Гарантированная сумма по этим 63 неплатежеспособным банкам, полученным фондом в 2014—2015 годах,  — более 71,7 млрд гривен, или 27% от всей суммы гарантий по вкладам в стране. Самые большие выплаты из этих денег приходятся на банки Надра, Финансовая инициатива, Имэксбанк, Дельта Банк, Финансы и Кредит, VAB Bank. А сама ситуация с массовым выводом игроков с рынка была столь нетипичной, что ее не предусматривали даже нормативные документы.

Закон “О системе гарантирования вкладов физических лиц” предполагал, что фонд обязан поддерживать финансовую стабильность на уровне не ниже 2,5% от гарантированной суммы депозитов по системе. Эти средства аккумулировались фондом из взносов самих банков  — участников системы гарантирования вкладов физических лиц. На начало 2014 года средства Фонда гарантирования составляли 7,29 млрд гривен, что должно было с лихвой обеспечить выведение с рынка банков: на тот момент 2,5% от гарантированной суммы депозитов по системе составляли около 6,15 млрд гривен.

Так как реальные цифры в результате зачистки системы уже на порядок превышают сумму, которой располагал ФГВФЛ, помощь с обеспечением ликвидности ведомства оказали международные доноры, в том числе Всемирный банк, выделивший фонду $0,5 млрд. Этот кредит оформлен на 16 лет, и возвращать его будет Кабинет министров. Также более 14 млрд гривен в 2014-м ФГВФЛ одолжил у НБУ и правительства. В итоге существенная часть выплат людям, пострадавшим от банкротства банков, компенсируется за счет украинских налогоплательщиков.

Руководитель аналитического отдела Concorde Capital Александр Паращий уточняет, что “задачи отработать долговые средства у ФГВФЛ нет, главное для фонда  — свести концы с концами и не требовать больше денег из бюджета”. На 1 октября 2015 года активы банков в управлении ФГВФЛ составляли 371,66 млрд гривен, оценочная стоимость активов этих учреждений едва превышала 94,4 млрд гривен.

Заместитель главы ФГВФЛ Андрей Кияк объясняет, что, поскольку продажи активов только начались, других источников, кроме заемных средств, для эффективной работы пока нет. “Мы формируем свой бюджет на расходы. Выход фонда на окупаемость будет возможен тогда, когда в стране наступит стабильность. Как это было раньше, когда ведомство работало за счет взносов банков”,  — говорит Кияк.

При этом фонд сталкивается с несколькими проблемами. Первая  — состояние банков, попавших в ФГВФЛ. Банкиры неоднократно рассказывали Forbes, что временная администрация зачастую заходит в банк, из которого уже выведены средства, а само учреждение доведено до банкротства. Из 372 млрд гривен активов банков под управлением ФГВФЛ 294 млрд гривен приходятся на кредитный портфель неплатежеспособных учреждений. Весомая часть этих денег  — ипотека, и далеко не все кредиты погашаются в срок. “При просрочке кредита в 90 дней с долгом еще можно работать. При просрочке в 180 дней  — работать тяжело. Если по долгу не платят год  — то искать должника, скорее всего, уже нет смысла”,  — отмечает один из банкиров.

Вторая проблема в работе ФГВФЛ  — возврат активов неплатежеспособных банков. Часть денег из проблемных учреждений была выведена разными путями за границу. Речь идет о сотнях миллионов долларов. Однако вернуть средства из таких юрисдикций, как Австрия, Лихтенштейн или Люксембург, пока не получается.

Третья проблема  — так называемое дробление депозитов. Напомним, что сумма гарантирования по вкладам составляет 200 000 гривен. Обладатели вкладов, превышающих это значение, переписывали часть депозитов на родственников и друзей, чтобы компенсировать всю сумму вклада. Не брезговали схемой и юрлица, депозиты которых под гарантии государства не подпадают. Они расписывали вклады на граждан в пределах 200 000 гривен на человека, тем самым увеличивая нагрузку на фонд. И если дробление вкладов физических лиц остается на совести топ‑менеджеров банка, то за дробление вкладов юрлица фонд подает в силовые структуры заявление о возбуждении уголовного дела.

“Когда фонд заходит в банк, оказывается, что банк  — пустой. Это происходит потому, что 25 лет все бизнесмены имели дело с рейдерскими атаками, в стране прошло восемь переделов собственности. Структура собственности выстроена так, что все деньги оказываются выписанными на компании‑пустышки”,  — констатирует финансовый эксперт Анатолий Дробязко. Таким образом, по его словам, вернуть средства, выведенные из неплатежеспособных банков, нельзя  — как не получилось до сих пор вернуть в Украину выведенные средства экс‑премьер‑министра Павла Лазаренко. Однако можно попытаться сделать работу самого фонда более оперативной, ведь на рынке достаточно инвесторов, заинтересованных в покупке активов проблемных банков.

Как раз сейчас проходит реформирование структуры ФГВФЛ, чтобы сделать работу организации более эффективной. “Мы формируем консолидированный офис, единый центр по продаже активов неплатежеспособных банков, целью работы которого будет ускорение продаж и возврата заемных денег”,  — отмечает Кияк. Возглавить консолидированный офис может финансовый аналитик Юлия Берещенко, ранее работавшая в ING Bank, из которого вышли глава Нацбанка Валерия Гонтарева и ее первый заместитель Александр Писарук. Также среди претендентов на новую должность  — эксперт ФГВФЛ Андрей Шевченко. Целью этих изменений является более эффективная продажа активов, находящихся в управлении фонда.

Также важно перестраховаться от повторения в будущем схем с псевдобанкротством финучреждений. “Для эффективной работы банковской системы в стране нужен реестр должников  — черный список, люди из которого не смогут получить доступ к кредитным ресурсам”, — резюмирует Дробязко.

Маргарита ОРМОЦАДЗЕ