Безмолвная монета: почему электронные деньги находятся в тени банковских карт

У Национального банка амбициозный план — довести до 2020 года долю безналичных платежей в Украине до 88%. Объемы операций без участия бумажных банкнот действительно растут. По данным регулятора, еще по итогам 2010‑го украинцы снимали наличку в 14 раз чаще, чем расплачивались картой. Сейчас кеш превышает безналичные платежи приблизительно в 2,2 раза. Прогресс? Несомненно.

Но помимо административных ограничений, призванных уменьшить аппетиты к наличным расчетам, от НБУ рынок ожидает больше стимулов, которые способствовали бы росту интереса и доверия к безналичным платежам.

И если к пластиковым картам и тем возможностям, которые они дают, украинцы уже привыкли, то электронные деньги выглядят для страны пока еще экзотикой. Об этом говорит как минимум тот факт, что во всем объеме платежей электронные деньги занимают пока не более 1%. “Однако исследования экспертов WorldPay (одна из крупнейших процессинговых компаний в мире. — Forbes) показывают стремительный рост мировой популярности электронных кошельков и предполагают, что в 2019 году оборот платежей по ним составит около $640 млрд”,  — рассказывает Любовь Сыроватская, начальник управления физических лиц в UniCredit Bank.

Неспешным шагом

Внешне сегмент электронных денег переживает размеренное развитие. На сегодня Национальный банк зарегистрировал 20 операторов, которые имеют право осуществлять выпуск электронных денег. Список открыт и доступен на сайте НБУ. Но при внимательном его изучении выясняется, что большая часть эмитентов подвязана под действующие платежные системы: Visa, MasterCard или НСМЭП.

Систем же электронных денег в чистом виде всего три: MoneXy от Фидобанка, GlobalMoney от Ощадбанка и “Макси” от Альфа‑Банка. Причем, заметим, что популярные в Украине системы WebMoney и “Яндекс.Деньги” в этот список не входят, поскольку их гарантами являются небанковские учреждения. А согласно украинскому законодательству, именно банк может и должен выступать эмитентом электронных денег. “Наличие банка целесообразно, посколь­ку он выступает гарантом и подкрепляет виртуальную денежную массу реальными деньгами”,  — считает Виталий Богданов, заместитель председателя правления компании “УкрКарт” по техническим вопросам.

Ограничения касаются и криптовалют  — например, биткоина, который во всем мире набирает все большую популярность, Национальный банк признал вне закона.

“Основная преграда на пути развития рынка — это изначальная направленность законодательства на внутригосударственный режим обращения. И хотя последние нормативные акты НБУ приблизили национальные системы к трансграничному обращению, но для права использования электронных денег нерезидентов такие системы должны быть зарегистрированы в реестре Нацбанка”, — поясняет Сергей Головань, операционный директор провайдера трансакционных решений PayForce.

В частности, старая редакция постановления  НБУ №481, которое и регулирует выпуск и обращение e‑money в Украине, четко указывала на то, что, во‑первых, эмитенты имеют право выпускать электронные деньги лишь в гривневом эквиваленте, а во‑вторых, что оператор электронных денег должен быть исключительно резидентом.

Заходите, не стесняйтесь

Предмет еще одной дискуссии, которая длится уже не первый год,  — приход в Украину небанковских дебетовых систем. Прежде всего PayPal, а также ее европейского аналога  — Skrill. И хотя подобные структуры выпуск электронных денег не осуществляют, а лишь гарантируют безопасность трансакции между двумя сторонами (покупателем и продавцом, которым может выступать как интернет‑магазин, так и физлицо), их присутствие в нашей стране послужит стимулом для развития безналичных платежей и электронных денег в принципе.

“Если валютное регулирование в Украине не позволяет гражданам свободно получать валюту от нерезидентов, то международный оператор на это повлиять не в состоянии”,  — отмечает Богданов.

Но пока функциональность PayPal ограничена привязкой банковской карты к личному счету в системе, а также возможностью платить за товары и услуги. Вывод средств или их отправка другим членам системы все еще заблокированы. “Именно то, что о переводе денег между гражданами речь не идет, и не устраивает представителей PayPal, так как по их заявлениям система создавалась в первую очередь с целью операций между физическими лицами  — среди клиентов PayPal их 80—90%, и только потом торговцами”,  — рассказывает Николай Лихачев, советник адвокатского объединения “Спенсер и Кауфманн”.

В соседней России, к примеру, несмотря на санкции со стороны мирового сообщества, все услуги PayPal доступны в полном объеме. Впрочем, летом 2015 года в переговорах между НБУ и PayPal все‑таки наметился прогресс. Система заявила о готовности всерьез рассматривать выход на наш рынок, а НБУ выразил согласие пересмотреть нормативную базу. Прежде всего, речь идет о том, чтобы пользователи кошельков PayPal в Украине могли принимать и отправлять валюту. Но в этом и кроется главное препятствие, поскольку изменения в постановление Нацбанка №492 и в упомянутое уже постановление №481 остались подвешенными в воздухе, а на компромиссы в части либерализации использования иностранной валюты на электронных кошельках регулятор не идет.

Боятся выпустить

Нацбанк позволил лишь некоторые послабления. Еще в конце июля 2015 года регулятор увеличил лимит расчетов электронными деньгами с 35 000 до 62 000 гривен в год. Помимо этого, он дал право проводить операции с e‑money, которые эмитированы за пределами Украины, в международных системах интернет‑платежей.

Главное условие  — чтобы операция осуществлялась с использованием банковского счета. Кроме того, максимальная сумма, которую можно хранить на электронном кошельке, выросла с 8000 до 14 000 гривен. А в сентябре 2015‑го НБУ даже сообщал о готовности пересмотреть свое отношение к биткоину и изучить пути для его легализации в Украине.

“Любой маркетплейс заинтересован в минимизации комиссий на прием и отправку платежей. Так что мы уже некоторое время внимательно изучаем вопрос работы с электронными деньгами”, — выражает точку зрения многих предпринимателей Кирилл Бигай, соучредитель и управляющий партнер образовательной платформы Preply. Его поддерживает cооснователь NIC.ua Андрей Хветкевич.

“В большинстве случаев хранение электронных денег является более безопасным, чем даже на банковском счете. Практика показывает, что электронные деньги менее подвержены мошенничеству”,  — поясняет эксперт. Тем не менее, объем одного перевода в электронных деньгах между физлицами ограничен 500 гривнами в сутки и 4000 гривнами в месяц. А о переводах за границу в валюте речь и вовсе не идет. “Так что увеличение лимитов при расчетах  — важный вопрос. Ведь 500 гривен с учетом стремительного роста курса иностранной валюты потребностям рынка явно не отвечают”,  — говорит Анастасия Колосюк, руководитель компании GlobalMoney.

В Нацбанке позицию в отношении электронных денег официально не комментируют — запрос Forbes остался без ответа. Однако один из представителей регулятора не под диктофон разговорился. “Внутри НБУ большие противоречия. С одной стороны, мы проводим жесткую политику по ограничению расчетов в валюте, а с другой  — есть давление в пользу их либерализации. Поэтому любые инициативы проходят со скрипом”, — пояснил анонимный собеседник.

Павел ХАРЛАМОВ